Proyecto Capital
Oportunidades de inclusión financiera en América Latina y el Caribe
Una mujer que ahorra es una vida que cambia vidas
Publicaciones (En breve)



Enbreve64

“Ahorro para Todos” es un proyecto en curso, financiado por el Banco Interamericano de Desarrollo e implementado por la microfinanciera Financiera Confianza, que busca probar un paquete de educación financiera y la provisión de una cuenta de ahorros a mujeres rurales pobres –buscando incluir a esta población de manera adecuada en el sistema financiero formal–, en el marco de un modelo de negocio. 

Este enbreve resume los resultados cualitativos obtenidos en una de las visitas de campo realizadas en el marco del proyecto “Ahorro para Todos”1 para delinear los aprendizajes sobre la forma de intervención de instituciones microfinancieras formales que brindan servicios de ahorro al sector rural, tanto al interior de Financiera Confianza, la ejecutora del proyecto, como en el Proyecto de Desarrollo Corredor Puno-Cusco (PDCPC).

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Portada - EnBreve 62 Chris Boyd

“Ahorro para Todos” es un proyecto en curso, financiado por el Banco Interamericano de Desarrollo e implementado por la microfinanciera Financiera Confianza, que busca probar un paquete de educación financiera y la provisión de una cuenta de ahorros a mujeres rurales pobres –buscando incluir a esta población de manera adecuada en el sistema financiero formal–, en el marco de un modelo de negocio. 

El presente enbreve resume los aprendizajes del Proyecto “Ahorro para Todos” en la región de Apurímac, desde su formulación, en función de la cobertura del proyecto, los materiales de educación financiera y la forma de intervención en las comunidades receptoras. 

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Portada - EnBreve 61

En el marco del Proyecto Capital se preparó, a pedido del Ministerio de Educación del Perú (MINEDU), el documento “Reflexiones y recomendaciones para el diseño de una estrategia de educación económica y financiera para la República del Perú”. El documento brinda al MINEDU recomendaciones de política para co-liderar, en el marco de la Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera, el desarrollo de una estrategia de educación económica y financiera.  Esta estrategia, alineada con el nuevo diseño curricular para la educación básica adoptado en junio de 2016, busca orientar y aumentar la articulación de los esfuerzos que instituciones y organizaciones de diversos sectores llevan adelante en este campo. 

El presente texto breve de política presenta un resumen del mencionado documento y brinda a los lectores conocimientos básicos acerca de: a) las principales características de las estrategias de educación económica y financiera en el mundo; y b) los factores a tener en cuenta para desarrollar una estrategia de educación económica y financiera en el Perú, con particular énfasis en la educación ciudadana así como propuestas de acciones para la implementación de tal estrategia. Luego, identifica algunos desafíos y propone ideas para promover la reflexión y discusión en torno a la articulación intersectorial e interinstitucional, con el fin de asegurar una estrategia de educación económica y financiera legítima y efectiva, así como contextualizada y sostenible en el tiempo. Finalmente, este documento propone una hoja de ruta para avanzar en el desarrollo de la estrategia de educación económica y financiera del Perú, conforme a los lineamientos propuestos en el documento “Reflexiones y recomendaciones para el diseño de una estrategia de educación económica y financiera para la República del Perú”. 

 

 

 

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En el mundo, los servicios financieros vienen experimentando un crecimiento importante y de gran alcance por la globalización y el desarrollo de la tecnología. En Perú, estos servicios también se están desarrollando en un contexto no sólo de agentes que conforman el sistema financiero, sino también de empresas del sector real (eg. emprendimientos tecnológicos). Estas nuevas formas, agentes y canales a través de los cuales se brindan los servicios financieros están generando mayor inclusión financiera, lo cual puede ser aprovechado por los gobiernos. 

Para que estos servicios financieros se puedan seguir desarrollando, la labor del gobierno –particularmente el rol del regulador– es muy importante ya que solo con propuestas reguladoras eficientes enfocadas en los riesgos asociados a estos servicios, se puede asegurar un crecimiento formal, eficiente, y que abarque a la población aún no atendida por el sistema financiero.

El presente EnBreve tiene por finalidad mostrar cómo la regulación juega un papel fundamental en el desarrollo de los nuevos servicios financieros inclusivos en el Perú, señalando la importancia de alinearla con los objetivos que el Estado necesita cautelar en términos de crecimiento de servicios financieros e inclusión financiera, con independencia de quien sea el proveedor que presta el servicio. Para ello, en primer lugar se presentarán el alcance y tipos de servicios financieros inclusivos que se han desarrollado en el mundo y en Perú en particular. Luego se propondrán algunos criterios generales y específicos para el desarrollo de una adecuada regulación para Perú en esta materia. Finalmente, se señalarán las ideas principales del texto a manera de conclusión. 

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Hasta la fecha en Chile, diversas instituciones guber­namentales y no gubernamentales han desa­rrollado programas de orientación financie­ra. Algunas buscan mejorar el conocimiento financiero; otras propiciar la inclusión financiera y/o entregar herramientas de protec­ción al consumidor. Si bien es cierto que la mayoría de las instituciones declara realizar actividades que buscan educar en temas fi­nancieros o propiciar la cultura financiera, solo algunas realizan actividades catalogadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) como de educación financiera. Es necesario entonces llegar a una definición común de lo que se entiende por educación financiera y en qué consiste educar financieramente y, a partir de ello, elaborar una estrategia de fomento de la educación financiera.

En este contexto, en 2012 se constituyó la Mesa de Educación Financiera (MEF), gracias a la unión de 12 instituciones que se propo­nen impulsar el debate sobre la educación financiera en Chile y cuyo propósito es “con­tribuir a que las personas adquieran una me­jor comprensión de los conceptos y produc­tos financieros, de modo que puedan tomar decisiones informadas, evaluando riesgos y oportunidades”. Además, la MEF buscó im­pulsar una Estrategia Nacional de Educación Financiera, cuyo alcance fuera mayor al de los programas actualmente desarrollados en el país. Además, desde sus inicios, la MEF ha contado con el apoyo del Instituto de Estu­dios Peruanos (IEP), el International Develo­pment Research Centre (IDRC) y la Funda­ción Ford, a través del Proyecto Capital.

El Informe final de esta investigación fue desarrollado en alianza con la Universidad de Concepción-Campus Chillán y su Escuela de Administración y Negocios. Puede descargarse en este enlace.

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El Proyecto “Plataformas tecnológicas complementarias para la inclusión financiera” implementó sistemas de ventas vía POS (Point-of-Sale) en negocios de zonas rurales de la región Junín en Perú (2013-2014), para promover el uso cotidiano de esta tecnología entre la población local.
 
En este EnBreve se presentan los hallazgos más importantes con relación a los negociantes que adquirieron un sistema POS a partir del proyecto, con el fin de que los aprendizajes que resultan de estos hallazgos se puedan aplicar a otras iniciativas de este tipo. Así también, para que sirvan como punto de partida a la reflexión sobre las necesidades de información y acompañamiento de la población con respecto al uso de tecnologías, de manera tal que favorezca a la inclusión financiera.
 

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A lo largo de más de siete años, Proyecto Capital ha desarrollado 17 programas de educación financiera en diez países de América Latina, cada uno de ellos articulados a programas de protección social. La implementación de estos programas ha sido posible gracias a la formación de alianzas con los gobiernos para integrar la participación de las autoridades políticas y de los funcionarios de las instituciones financieras. Las experiencias exitosas han llevado a que varios gobiernos incorporen componentes de educación financiera en sus programas sociales. También, el éxito de las experiencias ha permitido aprovechar aprendizajes valiosos, que demuestran la importancia de promover la inclusión financiera por medio del trabajo directo con la población en situación de exclusión y, al mismo tiempo, con las personas que se encargan de ofrecer los servicios financieros. Ambas intervenciones, con la población y con las instituciones financieras, están orientadas a acercar el sistema financiero a la población así como a impulsar el uso de productos financieros para reducir la vulnerabilidad de la población objetivo, promoviendo su desarrollo y bienestar.

Este EnBreve busca hacer un recuento de las diversas experiencias de educación financiera de Proyecto Capital con el objetivo de destacar los principales logros y recoger los aprendizajes centrales conseguidos a lo largo de más de siete años de trabajo en la promoción de la inclusión financiera entre poblaciones vulnerables. Asimismo, el documento plantea nuevos retos y algunas líneas a seguir para desarrollar e implementar políticas públicas que permitan continuar y mejorar el proceso de hacer transversal la inclusión financiera en las políticas de protección social orientadas a las poblaciones más vulnerables de América Latina.

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Este en breve busca brindar algunas ideas sobre mejores estrategias para aprovechar los beneficios de emplear tecnologías para inclusión financiera en usuarios de programas sociales. En él se sintetizan los resultados encontrados tras una intervención para la inclusión financiera de usuarias del Programa de TMC JUNTOS, basada en la instalación de tecnología POS para realizar compras con sus tarjetas de débito, en los negocios locales cercanos a sus hogares.

El Proyecto Piloto de Plataformas Tecnológicas fue desarrollado de manera conjunta por Visa Internacional, VISANET, Banco de la Nación, el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS), el Programa JUNTOS, y el Instituto de Estudios Peruanos (IEP), en el marco del Proyecto Capital. Estos actores, del ámbito público y privado, buscaron proveer de una red de atención a las usuarias del Programa JUNTOS que se apoye en el uso de la tecnología de POS para ventas, en diez negocios locales ubicados en cuatro distritos del departamento de Junín.

El proyecto es relevante pues brinda importancia tanto a trabajar aspectos de la oferta (ej. tecnologías para el uso de servicios) como de la demanda (ej. Educación financiera) para garantizar un pleno proceso de inclusión financiera. Sin embargo y según lo observado, la principal lección es que solo la instalación de una plataforma tecnológica no trae consigo el uso de servicios financieros por parte de poblaciones vulnerables. 

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Evidencia de la evaluación del Programa Piloto de Promoción del Ahorro entre las Familias Beneficiarias de JUNTOS, en Perú

Este documento muestra el impacto del Programa Piloto de Promoción del Ahorro (PPPA) sobre la inversión productiva (de tipo agrícola, de activos pecuarios y en iniciativas de negocio) y sobre el consumo de alimentos, distinguiendo este consumo según se trate del mes de mayores ingresos o del de menores ingresos del año. 

Los resultados encontrados muestran un efecto positivo sobre la inversión productiva, lo que sugiere un incremento en el ahorro total. Destacan las diferencias sobre la inversión según nivel de pobreza: mientras que el 50% más pobre de los hogares ha podido adquirir insumos agrícolas; el 50% menos pobre ha invertido en la compra de animales mayores. Ello subraya la menor capacidad de inversión de los hogares más pobres dentro de la población estudiada.
 
Los resultados también muestran que el PPPA no ha servido para mejorar el consumo de alimentos en el mes de menores recursos. Por el contrario, los hogares que pertenecen a los distritos de tratamiento (receptores de capacitación en educación financiera) presentan un menor nivel de consumo en el mes de menores ingresos para el hogar. Es probable que la mayor inversión en insumos agrícolas, así como la promoción de un monto de ahorro fijo en la capacitación hayan contribuido a estos resultados. Sin embargo, dado el tipo de inversión encontrada (en activos productivos y en insumos agrícolas), es muy probable que estos resultados negativos se reviertan a futuro, gracias a los mayores ingresos agropecuarios generados por la mayor inversión. 
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En este artículo, las autoras quieren resaltar los beneficios que las cuentas de ahorro traen a las mujeres, ilustrando a partir de las experiencias exitosas y lecciones aprendidas de dos proyectos gubernamentales peruanos diseñados para movilizar ahorros entre sus poblaciones rurales pobres, sobre todo en las regiones de la sierra sur del país.

El artículo está organizado de la siguiente forma: la sección II cubre de manera breve la literatura sobre ahorros, tanto en el contexto más amplio como en el de las mujeres en particular. La sección III esboza, primero, el contexto actual del Perú y, luego, los dos programas gubernamentales. En la sección IV, nos referimos a los impactos sobre las beneficiarias de los programas antes mencionados. Finalmente, en la sección V concluimos con sugerencias para el uso futuro de cuentas de ahorro en proyectos de desarrollo.

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